Przyszłego kredytobiorcę czeka wiele ważnych wyborów. Wybór banku, czasu kredytowania,. Oraz wybór systemu, w jakim spłacane będą raty kredytu. Jest on bardzo ważny, ponieważ wpływa na komfort spłacania kredytu oraz na jego koszt. Raty mogą być więc spłacane w systemie rat równych (annuitetowych), malejących, czasami dostępne są również raty balonowe, ale nie we wszystkich bankach.

Na ratę kredytu składają się dwie części – cześć kapitałowa oraz część odsetkowa. W zależności od wybranego systemu spłaty rat, proporcje między kapitałem a odsetkami zmieniają się. W systemie rat równych, spłacane są najpierw głównie odsetki. Część kapitałowa jest o wiele mniejsza od odsetkowej. Jednak z czasem, proporcje zmieniają się, ponieważ odsetki zostają spłacone i później spłacany jest głownie kapitał. Wysokość raty równej jest taka sama przez cały okres kredytowania. Może ona zmieniać się nieznacznie, gdy odsetki są przeliczane według aktualnego wskaźnika WIBOR. Wskaźnik WIBOR jest to jedna z dwóch części składających się na oprocentowanie kredytu. WIBOR jest to wysokość oprocentowania pożyczkę na polskim rynku międzybankowym, ustalany jest codziennie, jednak banki zwykle przeliczają go na trzymiesięczny okres. Dlatego kredyt zwykle oprocentowany jest według wskaźnika 3M, i co trzy miesiące może nastąpić zmiana oprocentowania, gdy odsetki zostaną przeliczone według nowego wskaźnika WIBOR. Kredyty w obcych walutach mają swoje własne wskaźniki. Jednak to nie wpływa na jakieś wielkie różnice i raty równe są zwykle na tym samym poziome, różnice dla kredytobiorcy nie są jakoś mocno odczuwalne.

Potrzebujesz pieniędzy? Ofert jest bardzo wiele, sprawdź jednak najpierw oprocentowanie pożyczki!

Jeżeli kredyt spłacany jest w systemie rat malejących, to większą częścią jest część kapitałowa. Odsetki naliczane są od niespłaconej jeszcze części kredytu. Z czasem, cześć odsetkowa jest coraz mniejsza, ponieważ odsetki naliczane są od mniejszej kwoty kapitału. Na samym początku spłaty kredytu, raty malejące są wyższe, niż byłyby raty równe w tym samym przypadku. Jednak po pewnym czasie mogą one obniżyć się znacznie i spaść nawet poniżej poziomu rat równych. W przypadku rat malejących trzeba mieć większą zdolność kredytową, aby je spłacać, lecz ostatecznie bank mniej zarobi na odsetkach, niż przy ratach równych. Dlatego warto zastanowić się, czy będziemy w stanie spłacać początkowo droższe raty malejące, czy lepiej wybrać stałej wysokości raty równe.

Potrzebujesz pieniędzy? Nie ma co czekać - pożyczka na remont mieszkania. Przetestuj sam.